個人向け国債についてのご質問です。
金利が上昇してきたので、プラスに活用できないかと探していたところ、個人向け国債の金利も上がるという記事を見つけました。国債を買ったことがなく、仕組みや活用方法がよく分かりません。資産運用の選択肢に入れたいので、詳しく教えてください。
私、小宇佐がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年1月30日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
個人向け国債はどこで買える？
銀行・郵便局・証券会社で購入できます。長く低金利が続いたため、最近はあえて買う人は少なかったかもしれません。
今の金利はどのくらい？
個人向け国債には「変動10年」「固定5年」「固定3年」の3種類があります。2023年2月発行分（募集期間1月10日〜1月31日、発行日2月15日）の金利（税引前）は次のとおりです。
- 変動10年：0.33％（税引き後は約0.26％）
- 固定5年：0.18％（税引き後は約0.14％）
- 固定3年：0.05％
市場金利に合わせて動く変動10年が最も金利が高く、注目されています。
どんな商品？
元本が保証された金融商品で、安全志向の方向けです。利息は年2回、半年ごとに支払われます。投資信託のように、収益が自動で再投資されることはなく、税引き後の利息は預金口座などに振り込まれます。
換金のルール
購入後1年間は換金できません。1年を過ぎると換金できますが、直前2回分の利子相当額（税引き後）が差し引かれます。半年に1回の利払いですから、直前2回分は約1年分の利息にあたります。つまり、1年経過直後に換金すると損益はほぼゼロ、1年半以上持てばプラスになります。
購入は毎月でき、募集期間と発行日はあらかじめ決まっています。
どんな活用方法がある？
1. 近い将来使うお金の置き場所
例えば3年後に買う予定の車の資金が手元にあるとします。預金ではほとんど増えず、3年後に引き出せる投資商品もない、というケースです。個人向け国債なら1年後以降はいつでも換金でき、元本も保証されるので、定期預金に近い感覚で使えます。
2. 積立投資の待機資金
まとまったお金をリスク分散のために少しずつ積立投資したい場合にも使えます。例えば1,200万円の預金を、月10万円（年120万円）ずつ積立投資するなら、1年分の120万円を積立に回し、残りの1,080万円で個人向け国債を購入します。そして、1年ごとに120万円分ずつ換金して積立資金にします。国債を投資の待機資金の受け皿にする方法です。
3. ペイオフ対策
預金には、金融機関が破綻した際に、元本1,000万円とその利息までしか保護されない「ペイオフ」の仕組みがあります。個人向け国債は預金ではないので、同じ金融機関で買ってもペイオフの対象外です。
例えば同じ銀行で預金1,000万円を持ちつつ、4,000万円分の個人向け国債を買っても大丈夫です。預金残高が減ってきたら、国債を一部換金して補います。
1,000万円ずつ5つの金融機関に預けるより、管理が楽になります。
活用するときのイメージ
メインではなく、サブとして使うイメージです。急激に金利が上がるとは考えにくいものの、半年ごとに金利が見直されるため、今の状況では活用しやすい金融商品と言えます。
資産運用や貯蓄についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
