退職金の使い道についてのご質問です。
私は今50代前半ですが、あと10年くらいで退職金をもらえる予定です。これまでの人生の中で一度に入ってくるお金としては一番多く、予定通りもらえれば嬉しいという気持ちとともに、そのお金をどのように管理したり使ったりしていこうか今から悩んでいます。老後の貴重なお金でもありますので大切にしていきたいのですが、実際にみなさんどのようにされているのでしょうか？
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2026年7月13日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
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退職金は「まだ先」でも、考えておいた方がよい
40代・50代の方でも、退職金はまだ先のことと感じている方が多いと思います。
お金の診断・相談サービス「マネイロ」が、40代3,000人・50代3,000人の合計6,000人を対象に行った調査によると、退職金を受け取る直前になってから考えるのでは、少し遅いかもしれないことが見えてきます。
今回のポイントは、退職金の金額よりも、現役時代に投資経験があるかどうかで使い方に大きな差が出ている点です。
どんな調査なのか？
この調査は「3分投資診断」というサービスを利用した人が対象です。もともと資産形成やお金に関心がある方が多い可能性があります。
日本全体の平均というより、お金に関心がある40代・50代の傾向として見るのがよいでしょう。
退職金を「投資に回す」人はどれくらい？
調査では、40代・50代全体で退職金を「資産運用の元手にして投資する」と答えた人は約15％でした。ただし、投資経験の有無で大きな差があります。
- 投資経験がある人：25.1％（4人に1人くらい）
- 投資未経験の人：5.7％
投資経験がある人とない人では、約4.4倍の差です。
退職金をもらった時に急に投資を始めるのではなく、現役時代に少しでも投資に触れているかどうかが、判断に大きく影響しているということです。
一番多い使い道は「銀行預金」
投資経験の有無にかかわらず、一番多かったのは「銀行預金（老後の生活費として預金する）」でした。
- 投資経験者：35.0％
- 投資未経験者：49.0％
特に投資未経験者では、約半数が「まずは預金」と考えています。
全部を預金に置いておくのは安全？
退職金は人生の後半を支える大切なお金ですから、「減らしたくない」という気持ちは当然です。ただ、全部を預金に置いておくことが本当に安全かというと、少し考える必要があります。
物価が上がれば、表面的な金額は減らなくても実質的な価値は下がります。
大切なのは「全部投資しましょう」ではなく、生活費として守るお金と、将来に備えて育てるお金を分けることです。
退職金が多い人ほど運用に回す？
そう単純ではありません。
- 退職金が3,000万円以上見込まれる人でも、投資未経験者で「資産運用に回す」と答えた人は4.3％
- 投資経験者では、退職金500万円未満の見込みの人でも20.7％が運用に回すと回答
金額が多いから運用する、少ないから運用しない、という話ではなく、「投資を経験したことがあるかどうか」が使い方に強く影響していると考えられます。
退職金に向けた3つの準備
1．退職金の見込み額を確認する
会社員の方は、退職金規程の確認や人事・総務への問い合わせ、企業型DC（確定拠出年金）の残高確認などが第一歩です。
2．老後資金を「使うお金」「守るお金」「育てるお金」に分ける
たとえば、近い将来に使う生活費は預金で確保し、10年以上使わない可能性のあるお金は、NISAなどを活用して長期・分散での運用を検討します。
役割を分けると、退職金を一括でどうするかではなく、冷静に考えやすくなります。
3．少額でも投資経験を積んでおく
いきなり大きなお金を動かす必要はありません。まずは少額から、長期・積立・分散の考え方に慣れることが大切です。
退職金を受け取る前に、少額の投資を経験しておくことが、10年後の判断を助けてくれます。
退職金や老後資金についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
