こどもNISAについてのご質問です。
私は42歳でパート勤務をしています。会社員の夫と10歳の子どもの3人暮らしで、世帯年収は夫の給与500万円と私のパート収入100万円で約600万円です。預貯金は400万円ほどあり、そのうち200万円は児童手当などを貯めてきた教育資金用の口座に分けています。来年からこどもNISAが始まるようですが、8年後くらいの大学進学に向けて活用した方が良いでしょうか？
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2026年11月2日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
そもそもこどもNISAとは？
こどもNISAは2027年1月から始まる制度です。これまで18歳以上が対象だったNISAの「つみたて投資枠」を、0歳から17歳の子どもも利用できるようになります。
通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、こどもNISAなら税金がかかりません。お子さんの将来に向けて、税金の優遇を受けながら資産形成ができるということです。
ただし、預金と違って元本は保証されません。この点には注意が必要です。
大人のNISAとの違い
大きく違うのは、投資できる金額とお金の引き出し方です。
- 大人のNISA：年間最大360万円、非課税で保有できる上限は1,800万円
- こどもNISA：年間60万円（月額にすると最大5万円）、非課税で保有できる上限は600万円
また、こどもNISAで投資できるのは、長期の積立投資に向いた一定の投資信託に限られます。
親が自由にお金を引き出すことはできる？
原則として、18歳になるまでは引き出しに制限があります。12歳以降は、子どものために使うお金で、本人の同意など必要な手続きを満たせば引き出せます。
親の老後資金として自由に使えるお金ではない、という点は押さえておきましょう。
老後資金と教育資金、どちらを優先すべき？
子育て世帯の方からよくいただくご相談です。今回のケースでは、10歳のお子さんの大学進学は約8年後、42歳の相談者さんの老後は20年以上先です。
教育資金と老後資金は、必要になる時期が違います。まずは、それぞれ「いつ」「いくら」必要なのかを整理することが大切です。
大学の教育資金はいくら必要？
日本政策金融公庫の令和3年度の調査では、大学1年目の教育費は平均約231万円、大学4年間の合計は約680万円です。国公立か私立か、自宅から通うか下宿するかでも変わります。
特に注意したいのは入学時です。受験費用・入学金・授業料などが一度に重なるため、総額だけでなく「いつ現金が必要か」まで把握しておきましょう。
毎月3万円の積立はどう振り分ける？
例えば、毎月2万円を親のNISAで老後資金に、残り1万円をこどもNISAに回す方法が考えられます。
ただ、すべての家庭にこの割合が正解というわけではありません。親のNISAでも教育資金は準備できますし、すでに教育資金を十分確保できているご家庭なら、老後資金を優先しても良いと思います。
こどもNISAが始まるからといって、無理にそちらへお金を移す必要はありません。
こどもNISAで毎月1万円を積み立てた場合
2027年から7年間、毎月1万円を積み立てて年率3％で運用できたと仮定すると、元本84万円が約93万円になります。毎月2万円なら、元本168万円が約187万円です。
ただし投資なので、毎年必ず3％増えるわけではなく、元本割れの可能性もあります。大学入学の直前に元本割れしていることもあり得ます。
老後資金なら運用を続ける選択もできますが、入学金は相場の回復を待ってくれません。教育資金は預貯金と投資を組み合わせ、進学が近づいたら必要な金額を少しずつ現金化しておくことが大切です。
NISAは「手段」であって「目的」ではない
教育資金も老後資金も、家族の将来を支える大切なお金です。まずはご家庭全体のライフプランを考え、使う時期が近いお金は預貯金、長く運用できるお金はNISAというように分けて考えると良いでしょう。
こどもNISAは、お子さんと一緒にお金について学ぶきっかけにもなります。親子で運用状況を見ながら、お金の増減や将来の使い道について話し合うのもいいですね。
教育資金や資産形成についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
