投資信託とセットの定期預金は得？金利3%の落とし穴をFPが解説

投資信託とセットの定期預金についてのご質問です。

久しぶりに銀行へ行ったところ、投資信託とセットで申し込むと、定期預金の金利が最初の3か月間3％になるというものを見かけました。定期預金の金利はほとんど付かないイメージだったので気になっています。ただ、投資信託とセットという点が引っかかります。注意点があれば教えてください。

伊藤

私、伊藤がお答えします！

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年7月24日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

投資信託とセットの定期預金とは？

定期預金だけの場合、放送当時に一般的だったのは、税引前で年利0.001％です。キャンペーンなどで条件を満たすと、年利0.1〜0.3％程度になるものもありました。

それが、投資信託とセットで預けると、高い金利を適用してもらえるというのがこの手の商品です。

定期預金は基本的に元本保証なので、年利3％が付くなら悪くない条件に見えます。ただ、「3か月間で3％分の利息がもらえる」わけではありません。3か月間だけ年利3％で計算するというものです。

最初の3か月で7,500円、その後の9か月を0.001％で預けると、利息は約7円です。1年間で7,507円、年利に換算すると税引前で約0.75％になります。

伊藤

3％の利息が付くように見えて、実際はそうではありません。ただ、約0.75％でも今の金利情勢ではありがたい水準ではあります。

銀行も慈善事業ではなく、利益を出すことを前提に商品を提供しています。当初3か月だけでも年利3％を付けられるのは、裏に銀行の利益になる仕組みがあるからです。

投資信託は元本保証の商品ではなく、商品によって差はありますが、いくつかの費用がかかります。

最近は購入時や売却時に費用がかからない商品も増えています。ただ、商品によって、また同じ商品でも購入する銀行や証券会社によって、かかるかどうかが変わります。

ある金融機関のセット商品では、投資信託の買付手数料が税込3.3％、信託報酬が税込1.65％という例があります。100万円を1年間預けた前提で単純計算すると、次のとおりです。

信託報酬は日々計算され、運用状況で変わりますが、ここでは単純化して100万円を基準にしています。

すると、定期預金の利息約7,500円を差し引いても、投資信託の運用で約42,000円以上の利益が出ないと、全体ではマイナスになります。金融機関ごとにパターンは違い、数値も変わりますが、仕組みは同じです。

金融商品に限った話ではありませんが、おいしい話にはまず裏があると考えて、よく確認することが大切です。

伊藤

全てを把握したうえで、それでも良い選択だと思えるなら、自己責任で購入するのは構いません。

ただ、何となくの雰囲気で、あるいはよく分からないまま金融機関の人が熱心に勧めてくれたからという理由で買うのは危険です。

預貯金や資産運用についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。