他人の車で事故を起こしたら？他車運転特約・臨時代替自動車特約をFPが解説

他人の車で事故を起こした場合についてのご質問です。

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年8月7日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

他人の車を運転する機会は意外に多い

マイカーのある方は、車検や修理の間に整備工場から代車を借りることがあります。持っていない方でも、旅先のレンタカー、友人知人の車、帰省中の親の車、子どもの車を親が運転する場合など、挙げればきりがありません。慣れない車を運転すれば、事故を起こしやすくなることも考えられます。

もし事故を起こした場合、次の3パターンが考えられます。

• ① 貸主（所有者）の保険を使わせてもらう：貸主の保険の等級が下がり、翌年以降の保険料が上がる。貸主に迷惑をかける
• ② 自分の車の保険を使う：自分の保険の等級が下がる
• ③ 使える保険がなく、実費で負担する：最悪のケース

最も避けたいのは実費負担

単独事故なら自分の車の修理代で済むかもしれませんが、対人・対物事故で損害賠償になると、負担がどこまで膨らむか予測できません。

① 貸主の保険が使えないケース

自動車保険は、誰が運転しても補償されるとは限りません。次のような制限がよくあります。

• 年齢条件：「〇歳以上の人だけ」を補償対象にする
• 運転者限定：例えば所有者本人と配偶者だけを補償対象にする

こうして補償範囲を狭めると、保険料が安くなるためです。そもそも他人の保険を使うのは、身内ならまだしも、避けたいところです。

そこで、借りる側がマイカーを持ち、自動車保険に加入している場合は、契約内容によって②自分の保険を使える場合があります。「臨時代替自動車特約」や「他車運転特約」が付いていれば、使える可能性があります。

臨時代替自動車特約とは

自分の車を整備・修理・点検のために預け、その間に臨時で借りた車で起こした事故に、自分の保険の契約内容を使える特約です。車種を問わず補償される点は良いのですが、「整備・修理・点検のために借りた」状況に限られ、使える場面は限られます。

個人名義・法人名義のどちらの契約でも、自動で付いていることがほとんどですが、念のため確認してください。

他車運転特約とは

個人名義の自動車保険には多くの場合で自動付帯されています。法人名義の契約ではオプションとして追加する必要があります。使える場面が幅広く、旅先のレンタカー、友人知人の車、親や子の車など、一時的に他人の車を運転する多くのケースが対象です。

対象にならないケース

• 車種の制限：対象は自家用8車種のみ。2トン超の貨物車などは対象外
• 業務使用や常用使用：勤務先の車を業務に使う場合や、一時的ではなく常に使っているとみなされる場合は対象外
• 停車中・駐車中の事故：信号待ちの停車は対象ですが、車から降りている状態（駐車場に停めている時など）の事故は対象外

一時的な使用か常用かの線引きは曖昧で、保険会社に問い合わせても、おおよその目安の回答にとどまることがあります。この点が争点になった裁判もあります。

ほかにも2つの注意点

1. 会社経営者の方

法人名義の自動車保険には、臨時代替自動車特約は自動で付きますが、他車運転特約は付きません。法人名義で車を買い、保険も法人名義で契約するのはよくあることです。

その場合は「個人被保険者に関する特約」を付ければ、保険料は年間で数千円高くなりますが、他車運転を使えるようになります。

2. 自分の保険の契約内容に沿った補償になる

どちらの特約も、自分の保険の契約内容の範囲で補償されます。対人・対物賠償や人身傷害補償には多くの方が入っていますが、車両保険に入っていない方も多いでしょう。

その場合、他人の車で事故を起こしても、対人・対物や人身傷害の補償は受けられますが、借りた車の修理費用は補償されません。

自動車保険や損害保険についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。

小宇佐・針田FP事務所への問い合わせはこちら