自動車保険の更新についてのご質問です。
子どもが昨年運転免許を取り、車を買ってあげましたが、すでに2回事故を起こしました。幸い相手にけがはありませんでしたが、相手の車の修理のため任意保険はしっかり使いました。気になるのは、保険を何度も使っていると、次回の更新ができなくなるのではないかということです。自動車保険の更新ができなくなることはあるのか、また対応策があれば教えてください。
私、小宇佐がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年7月8日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
自動車保険の契約を断られることはある？
自動車保険は契約である以上、保険会社から断られることがあります。前年と同じ保険会社、同じ車、同じ契約内容であっても、状況によっては更新を断られる可能性があります。
はじめて自動車保険に加入する場合に断られることは、通常はありません。すでに自動車保険の契約があり、同じ保険会社で継続する場合や、他の保険会社に乗り換えて継続する場合に、引き受けを断られる（引受拒否）ケースがあります。
どんなときに断られる？
一番多いのは、過去に事故が多いケースです。自動車保険に限らず、事故が多い、保険金の支払いが多い契約者は、保険会社にとって歓迎されにくいのが実情です。
契約更新を断られる条件として、次のようなものが考えられます。
- 事故の多い契約者
- 1年間の契約期間中に複数回（2件以上など）事故がある
- ノンフリート等級が、割増率の最も大きい1等級になっている
ただし、事故が複数回あっただけで、必ず断られるわけではないようです。事故などで保険を使う回数が多く、さらに等級が割増のまま続いているなど、悪い条件が重なったときに断られるケースが多いようです。
引受拒否の基準は各保険会社が独自に決めているため、必ずしも統一されたものではありません。
ノンフリート等級制度とは？
ノンフリート等級制度は、1〜20等級のランクで、保険料の割引や割増が決まる仕組みです。20等級が最も割引が大きく、1等級が最も割増が大きくなります。
- 新しく契約する場合は、原則として6等級からスタートします。
- 1年間無事故なら、1つ等級が上がります（この場合は7等級）。
- 事故があって保険を使うと、原則として3等級下がります（この場合は4等級。一部例外があります）。
6等級から事故が2回続くと、6等級から3等級下がって3等級、さらに3等級下がると1等級になります。1等級になっているということは、直近で少なくとも2回以上の事故があった可能性が高く、どの保険会社でも歓迎されにくい契約だと思っておいてください。
保険会社を変えれば状況は変わる？
保険会社を変えても、等級や事故の情報は原則として引き継がれます。
保険会社は、等級を正しく引き継ぐために、前の契約の有無や、事故の情報などを共有しています。そのため、契約の際に必要な告知は正確に行う必要があります。
こうした情報は、記名被保険者（その車を主に運転する人）に紐づいています。車を買い替えたり、契約者を配偶者など別の人に変えたりしても、情報は引き継がれます。その場ですぐにわからなくても、後からわかります。
等級を戻す方法はある？
5等級以下の等級になってしまった場合、6等級に戻るには、無事故を続けて1等級ずつ積み重ねていくしかありません。
別の方法として、自動車保険を解約して運転をいったんやめ、等級の引き継ぎ期間（13か月）が過ぎてから、あらためて契約する方法もあります。ただ、生活に車が必要な方には、現実的ではないでしょう。
一気に等級をリセットできるような「裏技」はありません。
断られたらどうすればよい？
事故が多い、1等級になっているなどの理由で契約を断られたときは、ダイレクト型の保険会社よりも、実際に相談できる保険代理店を通す方法がよいと思います。
保険代理店に状況を正確に伝えた上で、引き受けについて相談してみてください。
まとめ
自動車保険は、事故が重なると更新を断られる可能性があります。お子さんが運転を始めたばかりの時期は、特に注意が必要です。
日ごろから安全運転を心がけていただくよう、ご家族でも話し合ってみてください。
保険や車のことについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
