お宝保険と保険の見直しについてのご質問です。
保険の見直しを検討していたら、担当者に「この保険はお宝保険なので解約しない方がいい」と言われました。一方で、「この保険は見直した方が安くなる」と言われるものもありました。入った時期はほぼ同じなのに、なぜこのような違いが出るのか分かりません。お宝保険とは何か、見直しの基準はどう考えればよいのか教えてください。
私、小宇佐がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年10月7日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
お宝保険とは？
お宝保険とは、簡単にいうと、予定利率が高い貯蓄型の保険のことです。
貯蓄型の生命保険は、一般的に契約した時点の予定利率が、満期や払込終了までずっと続きます。バブル期から1990年代前半までは予定利率が高かったため、その時期に入った保険を今も持っているなら、払ったお金に対して高い解約返戻金や満期金を受け取れる可能性があります。
どんな保険がお宝保険になる？
個別のご相談でよく見かけるのは、個人年金保険です。老後のための積み立てが目的で、20代や30代で加入し、60歳や65歳で払い込みを終えて、その後、たとえば10年間、毎年年金として受け取っていく仕組みです。
1996年頃までは予定利率が比較的高かったため、まだ30年経っていないことを考えると、こうした契約はかなり残っていると思われます。ほかに、一生続く死亡保障の終身保険もときどき見かけます。
学資保険にも利率のよいものがありましたが、満期までの期間が長くても22年程度のため、今では契約として残っていないと思われます。
お宝保険は大切にした方がいい？
少なくとも、安易に解約して同じような保険に入り直すことは避けるべきです。
個人年金保険の受け取り方と税金
個人年金保険は金融商品なので、増えた分（利益）には、受け取るときに雑所得として所得税がかかります。利益が多いほど税金も高くなります。お宝保険は大きく増えていると見込まれるため、税負担も大きくなりがちです。
この税金は、ほかに所得（収入）があると、さらに高くなる可能性があります。古い契約ほど、受け取り開始が60歳からになっているものが多いのですが、最近は60歳から65歳まで働く方も多く、その間は給与所得があります。給与所得があるときに、とくに必要もないのに個人年金保険を受け取ると、税金が高くなる可能性があります。
個人年金保険には、商品によって、受け取りの開始時期を先延ばしできるものがあります。60歳からしばらく働いて収入があるなら、受け取りを据え置いて、給与収入がなくなる、または少なくなってから受け取る方が、税金面では有利になるはずです。
もちろん、必要であれば受け取っても構いません。あくまで税金面だけを考えた場合の考え方、手段のひとつです。
見直した方がいい保険もあるのはなぜ？
ここ10〜20年で、予定利率は下がってきました。一方で、保険商品そのものは良くなっている、進化しているといえます。
保険料を左右する3つの指標
保険料が高いか安いかには、「予定利率」のほかに「予定事業費率」と「予定死亡率」が関わります。
- 予定利率：その時点の経済状況で決まる、運用で見込む利回り
- 予定事業費率：保険会社が事業運営に必要とする経費の割合
- 予定死亡率：契約期間中に亡くなる人がどれくらいいるかを予測した割合
予定利率は昔より下がっています。一方、予定死亡率は、平均寿命が年々伸びていることからも分かるように、どんどん良くなっています。これが、死亡保障の保険が安くなる大きな要因です。
さらに、次のような要因も重なっています。
- 病気や寿命のデータがより大規模に、詳細に取られ、保険の設計に活用されている
- 技術革新によるデジタル化・自動化で、業務の効率化が進んでいる
- 保険会社間の価格競争が激しくなっている
こうした理由で、一般的な保険料はここ10年ほどで下がってきました。
見直す保険、見直さない保険の考え方
予定利率の影響が比較的小さい、掛け捨ての死亡保障、医療保険、がん保険などは、保障内容の改善も合わさって、一般的には「新しい方が良い保険」といえます。一方、予定利率の高い貯蓄型の保険は、お宝保険として残す価値があるかもしれません。
保険を見直すときは、まず自分の保険がいつ頃入った、どのような仕組みのものなのかをしっかり把握することが大切です。
ご自身で判断するのが難しい場合は、信頼できる専門家に相談することをおすすめします。
保険の見直しについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
