保険料が払えなくなったらどうなる？猶予期間・失効・自動振替貸付・払済をFPが解説

保険料が支払えなくなった場合についてのご質問です。

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2025年2月10日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

病気をすると保険に入りにくくなる？

生命保険（死亡保障）や医療保険（入院などの保障）は、過去5年以内にメンタル疾患で医師の診察を受けた履歴があると、新規で引き受けてくれる保険は少なくなります。

「持病があっても加入できる」タイプの保険なら入れる場合もありますが、通常の保険より割高で、内容も充実していないことが多いです。

保険料を滞納するとすぐ解約になる？

滞納したらすぐ解約、ということにはなりません。契約ごとに異なりますが、一般的には、保険料の支払いには猶予期間があるとされています。

• 生命保険：最長2か月程度
• 損害保険：最長3か月程度

たとえば1月分が払えない場合、生命保険なら翌月の2月末までに未納分を払えば問題ありません。損害保険なら翌々月の3月末までが目安です。

あくまで一時しのぎですが、猶予期間中に支払いの目処が立つのであれば大丈夫です。

猶予期間中に払えなかったらどうなる？

猶予期間内に払えなかった場合は、「解除」「失効」「自動振替貸付」のいずれかになります。

解除とは

保険会社側からの強制的な解約のことで、救済措置はありません。損害保険に多く、たとえば自動車保険が解除になると、それまで積み上げた等級が引き継げなくなるなど、不利になる場合があります。

失効とは

生命保険で多い措置で、保険の効力を失った状態です。失効中は保障を受けられません。

ただし、保険会社によっては「復活」という救済措置があります。未納分の保険料を払い、現在の健康状態を告知して、保険会社の審査を通れば契約を元に戻せます。

失効後、6か月から1年以内など所定の期間内であれば、復活できる可能性があります。

積立型の保険は「自動振替貸付」がある

解除も失効も、掛け捨ての保険の場合の話です。積立型の生命保険には「自動振替貸付」という制度があり、これが適用されると解除にも失効にもなりません。

自動振替貸付とは

保険料の未納が続いたとき、それまで積み立ててきた資金を取り崩して、未納分の保険料に充てる制度です。積立金が尽きるか、保険会社によっては「〇か月分まで」という期限があります。

利用している間は契約が有効なので、保障も受けられます。ただし、あくまで「貸付」ですので、契約を元の状態で続けたいなら、いつか返済が必要です。返済の条件や利息は保険会社や契約により異なるため、必ず確認してください。

返済しないままだとどうなる？

いずれ積立金が底をつき、その時点で失効または解除になります。返済の見込みがない場合は、対応を考える必要があります。

保険料を減らす方法「減額」と「払済」

減額

保障を減らして、毎月の保険料も減らす方法です。自動振替貸付が始まったら、すぐに貸付分を返済し、今後払える程度の保険料に減額すれば、契約の一部を残せます。減額は、掛け捨てでも積立型でも、ほとんどの生命保険で利用できます。

払済（はらいずみ）

積立型の生命保険の制度で、解約はしたくないけれど、今後の保険料の支払いは一切止めたい場合に有効です。現時点の積立金をもとに契約を精算し、保障は当初より小さくなるものの、契約自体は有効のまま残せます。

積立金は保険会社が預かって運用してくれるので、少しずつ増えていきます。お金が必要になったときに解約すれば、その時点の積立金を受け取れます。

払済にしたあと、元に戻せる？

契約内容によりますが、「復旧」という救済措置が用意されている場合があります。所定の期間内（1〜3年以内など）に、払済後の保険料を精算して健康状態を告知すれば、元に戻せることがあります。

保険は途中で解約すると、積立金が元本割れしやすいというデメリットがあります。復旧は、状況によってはそれを避けられる手段なので、積立型に加入している方は知っておくとよいでしょう。

一人で悩まず相談を

保険契約にはそれぞれ救済措置があります。家計に大きな変化があったときは、一人で抱え込まず、担当者や専門家に相談することをお勧めします。

保険の見直しについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。

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