リボ払いについてのご質問です。
普段クレジットカードで買い物をすることが多く、ポイントが貯まるのが楽しみです。最近カード会社から、ショッピング代金のうち一定額以上をリボ払いで利用したら15,000ポイントをもれなくプレゼントするというDMが届きました。少し利息がかかるようですが、カード会社が変なことを企んでいるとは思えないので、気にせず利用しても大丈夫でしょうか？
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年3月20日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
リボ払いとは？
リボ払いはリボルビング払いの略で、毎月の支払額を一定の金額に固定し、利息（手数料）とともに返済していく支払方法です。
似た方法に分割払いがありますが、分割払いは支払回数を決めて支払います。リボ払いは高額の買い物をしても毎月の返済額が一定なので、手元にまとまったお金がなくても支払いができるのが特徴です。
ただし利息がかかるため、使い過ぎると支払総額が大きくなります。無理のない範囲で計画的に使うことが大切です。
リボ払いの2つの方式
- 残高スライド方式：支払残高に応じて毎月の支払額が変わる方式です。例えば、残高10万円未満なら毎月5,000円、10万円以上15万円未満なら毎月1万円という設定で、残高が12万円になると毎月の支払額が1万円に上がります。
- 定額方式：支払残高が増えても毎月の支払額は一定です。ただし支払額を低く設定すると残高の減りが遅くなり、期間が長引いて手数料がかさみます。
リボ払いにするにはどうすればいい？
主な方法は次の4つです。
- 買い物の際にリボ払いを指定する
- 後からリボ払いに変更する
- クレジットカードの申込み時に設定する
- リボ専用のカードを使う
リボ払いのメリット
- 毎月の支払額を抑えられます。高額の買い物でも毎月の支払額が一定（残高スライド方式でも設定された範囲内）なので、予測しやすく家計管理が楽になります。
- 手元にお金がないときでも買い物ができます。また、余裕があるときには繰上返済ができ、利息の膨らみを抑えることもできます。
リボ払いのデメリット
利息が高い
カードによって金利は異なりますが、年15％程度が相場とされています。返済額が低く設定されがちで、期間が長引き、利息が膨らみやすくなります。
例えば、金利15％の定額方式で50万円の買い物をして毎月1万円ずつ返済すると、支払回数は50回、4年以上かかります。その間に払う利息の総額は約16万円（158,373円）です。
残高を把握しにくい
残高スライド方式では、残高が増えると毎月の支払額も増え、思わぬタイミングで返済に悩むことがあります。気軽に使えるため使い過ぎてしまい、返済が長期化することもあります。
無理なく返済できているかを確認するために、支払残高は必ず把握しておきましょう。
ポイント目当てでリボ払いにしても大丈夫？
リボ払いは目先の支払いを楽にしてくれる反面、使い方を間違えると生活が行き詰まる可能性もあります。相談の現場でも、複数のカードでリボ払いを利用し、毎月の支払いでいっぱいいっぱいになっている方は少なくありません。
カード会社も、赤字になるようなことはしません。一般的に、もらえるポイントよりも支払う利息や手数料のほうが多くなると考えておく必要があります。
仕組みをしっかり理解したうえで使わないと、ポイントよりも利息の負担のほうが大きくなりかねません。
家計管理やクレジットカードの使い方についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
