住宅ローンの返済についてのご質問です。
物価が上がって家計がじわじわ苦しくなっています。わが家は少し背伸びをした金額で住宅ローンを組んでいます。今はまだ大丈夫ですが、もし返済が厳しいと感じたとき、どんな対処方法があるのでしょうか。早めに知って安心しておきたいです。
私、小宇佐がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年8月21日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
まず見直したいのは金利条件
最優先でおすすめしたいのは、金利条件や金利タイプの見直しです。
ご自身のローンの金利条件を確認し、今の住宅ローンの相場より高ければ、「今借りている金融機関」に金利を下げられないか相談・交渉してみてください。後からお話しする「借り換え」よりも、コストをかなり抑えられます。
変動金利や固定金利などの金利タイプについて、少し勉強してから相談すると判断しやすくなります。
金利が下がらない場合は「返済条件の見直し」
家を手放さずに返していく方向で考えるなら、返済条件の見直しを検討します。主に次の方法があります。
- 返済期間の延長：借入期間を例えば5年延ばすと、完済時期は遅くなりますが、月々の支払いは減らせます。
- 返済猶予：一定期間、元本の支払いを止めてもらい、利息だけを払う方法です。月々の返済はかなり軽くなります。
- 一定期間の返済額の減額：一定期間、月々の返済を減らしてもらう方法です。
ボーナス払いの見直しは効果が薄い
ボーナス払いの変更を考える方もいますが、年間の返済額はほとんど変わりません。1年間の返済額は借入残高・借入年数・金利で決まり、ボーナス払いの有無は「12分割で払うか、ボーナス時の分を差し引いて12分割するか」という払い方の違いだからです。返済額を下げる目的では、ボーナス払いの見直しは効果がないといえます。
対応は金融機関や借入状況で異なる
これらの対応は、金融機関ごと、また借入条件や返済状況によって異なります。例えば借入期間の延長ができる場合でも、完済時の年齢が80歳を超えると対応してもらえないことがあります。この年齢条件も金融機関によって違います。
返済条件の見直しは一時的な対処で、最終的な負担総額は増えてしまう点に注意が必要です。
今は厳しくても近い将来に状況が良くなる見込みがあるならよいのですが、見込みがない場合は、結局あとから苦しくなります。
見込みがないなら「借り換え」を検討
その場合は、住宅ローンの借り換えを検討してみてください。注意点は次の2つです。
- 借り換え前よりも、金利や借入期間の条件が良くなること
- 借り換えにかかる諸費用・コストを意識すること
借り換えで減らせるローンの総額と、借り換え時にかかる手数料などの一時的な費用を比べて、トータルでメリットが出るなら進めてもよいでしょう。コストのほうが高い場合や、ほとんど差額がない場合は、借り換えをやめるべきです。
最終手段の「売却」にも注意点がある
自宅を売却する場合、残っているローンより高く売れればよいのですが、そうでなければ差額を支払う必要があります。苦しくて手放す状況で、その差額を払うのは難しいのではないでしょうか。
最近は低金利の影響もあり、頭金をほとんど入れずに購入する方が増えています。頭金がないと売却額よりローン残高のほうが高くなりがちなので、売却も難しいかもしれません。
ローンを滞納する前に手を打つ
無理のあるローン額を払っているとき、FPは次のような点も考えてアドバイスしています。
- 収入を増やせないか
- 住宅ローン以外の支出、特に固定費を減らせないか
- 現在の貯蓄の活用や、計画の変更ができないか
大切なのは、手詰まりになってローンを滞納する前に手を打つことです。今回の質問者さんのように、早めの段階で状況を確認し、改善しておくことをおすすめします。難しいと感じたら、専門家にご相談ください。
住宅ローンや家計についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
