マイホーム購入の時期についてのご質問です。
30代の会社員で、マイホームの購入を検討中です。営業担当の方からは「少しでも若いうちにローンを組んだほうが後が楽」と言われます。やはり30代のうちにローンを組んだほうが良いのでしょうか？ 40代になるとローンが組みづらくなるという話も聞きますが、焦るのも良くないなと思っています。専門家の意見を聞いてみたいです。
私、針田がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年2月5日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
40代の住宅購入は遅くない
一概には言えませんが、40代の住宅購入は決して珍しくなく、むしろ平均的です。国土交通省の住宅市場動向調査では、初めて住宅を取得した世帯主の平均年齢は、新築・中古を問わずおおむね40歳前後とされています。
「若いうちにローンを組んだほうが良い」とよく聞きますが、私は個人的にあまり賛同できません。40代でローンを組むことには、むしろ賛成の立場です。
もちろんデメリットもありますが、メリットの方が多いと感じます。
40代で購入するメリット
ライフプランが固まっている
40代になると、家族構成がある程度固まっていることが多く、この先の変更が少ないのは大きなメリットです。20〜30代でこれから子どもを望む場合は、子ども部屋をどうするかで悩み、広すぎる家や部屋数の足りない家になってしまうことがよくあります。かといってリフォームで対応するのは現実的ではありません。
収入の見通しが立てやすい
定年までの収入の伸び方も、40代ならある程度予測がつきます。若いうちは未来への期待が大きく、借りられるだけ借りよう（年収の8〜10倍近く）という方も少なくありません。40代で現実的な視野を持てば、無理なローンを組まず冷静に判断しやすくなります。
住宅ローンはつぶしが効かない性格の借金です。間取りでも資金面でも大きな失敗をしにくいのは、重要な点です。
頭金を多く用意しやすい
貯蓄額は年齢とともに増える傾向があります。金融広報中央委員会の調査でも、金融資産の保有額は20代より30代、30代より40代の方が大きくなっています。20代はフルローンが前提になりやすく、30代では諸費用の200万円前後を頭金でまかなえる程度でも、40代なら頭金により余裕が出てきます。
金融機関によっては、融資額に対する頭金の比率が高いほど金利の優遇が受けられる場合があり、融資条件が良くなることも期待できます。
40代で購入するデメリット
健康不安
住宅ローンは、フラット35を除き、団体信用生命保険（団信）への加入が融資の条件になっています。ローンの返済中に死亡した場合などに、保険金が金融機関に支払われて残りの借金が完済される生命保険です。引き受けるのは銀行ではなく民間の生命保険会社なので、通常の生命保険と同じく健康面が問われます。
年齢を重ねるほど健康不安は高まります。コレステロールや尿酸値が多少高い程度なら審査にあまり影響しませんが、痛風・糖尿病・精神疾患などは影響が大きくなります。
収入面では問題がないのに、健康面の理由で思うように住宅ローンが使えない。これが年齢とともに高まるリスクです。
最悪、生命保険会社が引き受けてくれないと、通常の住宅ローンが利用できなくなります。その場合は、団信なしで借りられるフラット35を検討することも想定しておきましょう。
返済比率が高くなる
住宅ローンの審査は、年齢・年収（返済比率）・収入の安定性・現在の借入状況・信用情報・家族構成などから総合的に判断されますが、中でも年齢と返済比率は重視されます。
審査条件は金融機関によって異なりますが、多くの場合、完済時の年齢は80歳未満、返済期間は35年（一部40年）が限度です（放送当時）。そのため45歳を超えると、35年ローンは借りられないことが想定されます。返済期間が短くなると返済比率（年収に占める年間返済額の割合）が高くなり、借りられる金額の上限が下がる可能性があります。
焦らず専門家にも相談を
家庭ごとに状況は異なるため、一律の正解はありません。ただ、「30代のうちにローンを組まないといけない」ということは決してありません。焦らずじっくり検討し、専門家にも相談しながら、失敗のない住宅購入を進めてください。
住宅購入や住宅ローンについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
