老後資金についてのご質問です。
私は50代で、心配性な性格もあり、老後のお金のことがとても不安です。年金はどうなるかわからず、しっかり生活していけるのか自信がありません。一応貯蓄もしていますが、いくらあれば良いのかあやふやなまま貯めている状態です。心配しすぎて今を楽しめていないのも、何だかモヤモヤします。良いアドバイスがあれば教えてください。
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2026年9月7日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
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老後が心配だと、お金は使いにくい？
そうですよね。最近は「DIE WITH ZERO（資産ゼロで死ぬ）」という考え方が注目されています。最後の1円まで使い切るという意味ではなく、お金を貯めること自体を人生の目的にしない、という考え方です。
老後が心配で旅行や趣味を我慢して貯め続け、最後に多くのお金が残るのも一つの生き方です。ただ、元気なうちにやりたかったことに使えばよかった、と思うこともあるかもしれません。
将来必要なお金を先に確保して、残ったお金は安心して使う、という考え方がおすすめです。
日本人は老後のために貯めすぎ？
日本の金融資産は、高齢世代に偏っています。内閣府の「令和7年版高齢社会白書」によると、世帯主が60歳以上の世帯が持つ金融資産は、令和元年時点で全体の63.5％でした。
また、総務省の「家計調査（貯蓄・負債編）2025年平均結果」では、二人以上世帯で世帯主が70歳以上の平均貯蓄額は2,471万円です。
ただし、これはあくまで平均です。資産の多い一部の世帯が平均を押し上げており、70代の皆さんが2,000万円以上持っているという意味ではありません。
大切なのは「世間の平均はいくらか」ではなく、「自分はいくら必要なのか」を考えることです。
お金は何歳から使い始めるのがよい？
今は65歳、場合によっては70歳まで働く時代です。そのため「退職してから旅行しよう」「そのうち趣味を始めよう」と考えがちです。
しかし、経験にも適齢期があります。海外旅行でも60歳と80歳とでは体力的にできることが違いますし、ダイビングのように年齢制限のあるものもあります。健康状態や介護などで、やりたいことができなくなる可能性もあります。
「いつかやりたい」ではなく「何歳までに何をしたいか」を決め、そのお金を老後資金とは別に用意するのも、立派なライフプランです。
老後に必要な生活費はどう計算する？
一番シンプルなのは、「毎月の生活費－年金収入」を計算する方法です。
例えば生活費が月25万円、年金が月20万円なら、毎月5万円、年間60万円が不足します。これが20年続けば、単純計算で1,200万円です。これが老後資金の土台になります。
何年分を見込めばいい？
厚生労働省の令和7年（2025年）簡易生命表によると、60歳時点の平均余命は男性23.86年、女性29.07年です。平均的には男性84歳前後、女性89歳前後まで生きる計算になります。
ただし、その年齢で亡くなるという意味ではありません。ライフプランでは90歳、95歳、場合によっては100歳まで見ておくことをおすすめします。
生活費のほかにかかるお金は？
大きく3つあります。買い替え、住宅、介護です。
家電などの買い替え
内閣府の「消費動向調査」（令和8年3月）によると、買い替え前の平均使用年数は、エアコンが13.4年、冷蔵庫が13.1年です。テレビや洗濯機は10年前後、掃除機はそれより短い傾向があります。
60歳から90歳までの30年間なら、2回程度の買い替えが必要になるものもあります。スマホやパソコン、自動車なども含め、10年に一度まとまって出ていくお金も考えておくことが大切です。
住宅と介護
持ち家だから家賃ゼロで安心、というわけではありません。外壁や屋根、給湯器、水回りの修繕、高齢になれば手すりやバリアフリー化も必要になる可能性があります。
介護費用も押さえておきたい項目です。LIFULL介護のデータでは、有料老人ホームの全国相場は、入居時費用が650万円〜700万円前後、月額費用が25万円〜27万円前後です。
必ずこの金額が必要なわけではなく、もっと安い施設もあり、地域や施設によって大きく異なります。ただ、介護にはまとまったお金が必要になる可能性があるため、準備はしておいた方が良いですね。
老後のお金の考え方をまとめると？
老後のお金を、次の3つに分けて考えることをおすすめします。
- 毎日の生活を守るお金：年金だけでは不足する生活費です。
- 何かあった時のお金：家電、自動車、住宅修繕、医療、介護などです。
- 人生を楽しむためのお金：旅行でも趣味でも、お孫さんとの時間でも構いません。
まず年金、預貯金、退職金、保険、不動産などの資産を棚卸しします。そこから将来必要なお金を引いて、「ここまでは使って大丈夫」という金額を見えるようにします。そうすると、お金を使うことへの罪悪感も減ります。
お金を残すことと使うことは対立しません。「ここまでは残す、ここからは使っていい」というラインを決めて、将来の安心と今の人生の楽しみを両立させましょう。
老後資金やライフプランについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
