自転車保険についてのご質問です。
息子が最近自転車に乗るようになり、成長を喜ぶ一方で心配事も増えました。自転車で誰かにぶつかってケガをさせてしまった場合のことです。私自身は普段あまり乗りませんが、これから息子と一緒に自転車に乗る機会が増えそうです。自分も含め、相手にケガをさせてしまった場合に自転車保険に入っていると安心と聞きましたが、どのような保険なのでしょうか？
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2022年11月21日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
自転車は便利だからこそ事故のリスクも大きい
自転車は通勤・通学・買い物など、多くの人の日常生活に欠かせない乗り物です。免許が要らず、年齢を問わず気軽に使えることが一番の魅力でしょう。
一方で、誰でも乗れるからこそ事故のリスクも高くなります。自分が転んでケガをするだけならまだ良いのですが、誰かにぶつかって大けがを負わせたり、後遺障害や死亡に至らせたりした場合は、相手への損害賠償という大きな負担が生じる可能性があります。
そのような時に備えるのが、自転車保険です。
自転車保険とはどんな保険？
自転車保険は、次の2つの補償を組み合わせてパッケージ化した保険です。
- 自転車事故でケガなどを負わせた相手への賠償
- 自分自身のケガの補償
このうち、特に重視したいのは相手への賠償です。自転車事故で死亡や意識不明に至るケースは全国で起きており、自動車事故と同じくらい深刻な事態を招くこともあります。
高額賠償になった事例
過去には、次のような事例があります。
- さいたま地裁（平成14年2月）：男子高校生が通学中に歩道から交差点へ無理に進入し、60歳の女性が運転する自転車と衝突。女性は頭蓋骨を骨折して事故から9日目に亡くなりました。賠償額は3,138万円です。
- 東京地裁（平成20年6月）：男子高校生が車道を横断中、対向車線を自転車で直進してきた24歳の会社員男性と衝突。男性は言語機能の喪失という重大な障害を負いました。賠償額は9,266万円です。
- 神戸地裁（平成25年7月）：小学生の男の子が自転車で坂道を下っていたときに、歩いていた62歳の女性に衝突。女性は意識不明となりました。賠償額は約9,500万円（9,521万円とされています）です。
加害者が未成年でも、このような高額の賠償になることがあります。
賠償の補償は自転車保険だけではない
相手への経済的な賠償の補償があれば、少なくとも経済的に人生が破綻してしまう心配は軽減できます。実は、この賠償の補償は自転車保険以外でも確保できます。
個人賠償責任保険・日常生活賠償責任保険
この保険は、次のようなものに特約で付帯できる場合があります。
内容によっては自動的に付帯されていることもあります。補償を準備できていないと思い込んでいても、実は準備できているケースがあるため、まずは加入中の契約を確認しましょう。
保険金額と保険料の注意点
保険金額は、保険会社や商品によって違います。1億円などに固定されているものもあれば、1,000万円から無制限まで選べるものもあります。無制限は安心ですが、すべての保険会社にある設定ではありません。
保険料も、保険金額や保険会社によって違います。自動車保険や火災保険の特約で付ける場合は、特約の保険料が安くても主契約の保険料が高ければ、トータルでは割高になることがあります。
加入するときの注意点
重複加入は無駄になることがある
例えば1億円の補償が欲しいとき、すでに2,000万円の補償があるからと別に8,000万円の補償を加えたとします。この場合、賠償額が1,000万円なら、両方の保険から1,000万円ずつ支払われるわけではありません。支払われるのはあくまで賠償額の1,000万円が上限です。
賠償額に関わらず、2つの保険からそれぞれ同額を受け取れると考えて加入している場合は注意が必要です。
家族で重複していないか確認する
一般的に、家族の誰かが加入していれば同居の親族も補償の対象になります。同居の家族で2人以上が加入している場合は、見直しが必要かもしれません。
故意・重過失は免責になることがある
故意や重大な過失が認められた部分は免責となり、全額が保険金で支払われない場合があります。
保険の見直しやリスク対策についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
