住宅ローン金利が上昇中、頭金は貯めてから借りるべき？FPが試算して解説

住宅ローンの金利と頭金についてのご質問です。

最近、住宅ローンの金利が上がっているとニュースで聞きました。我が家はもうすぐ返済が終わりますが、息子夫婦が近いうちにマイホームを考えています。貯金があまりないようなので、頭金を貯めてから購入した方が良いのかも知りたいです。

伊藤

私、伊藤がお答えします！

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年12月4日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

住宅ローン金利は上がっている？

住宅ローンには主に固定金利と変動金利があります。このうち、最近は固定金利が上昇しています。

代表的な住宅金融支援機構のフラット35（融資率9割以下）の金利は、原稿によると、放送の4か月前の8月が1.72％、12月が1.91％で、短期間で約0.2％上がりました。

変動金利は、短期プライムレート（金融機関が優良企業に貸し出す際の最優遇金利）の影響を受け、日銀の金融政策や景気動向で変わります。放送時点では、目立った上昇の動きはないとされていました。

固定金利は長期金利の影響を受けるため、10年物国債の金利の動きで、ある程度の動向がつかめます。

頭金とは、住宅を購入する際に最初に支払うお金で、物件価格の一部にあてられます。頭金を入れると借入額が減り、返済の負担が軽くなります。

借入3,000万円・金利1.96％（元利均等返済）の場合の総返済額は、次のとおりです。

毎月5万円ずつ1年間貯めて頭金60万円を入れ、その間に金利が0.2％上がって2.16％になったと仮定します。借入は2,940万円です。頭金60万円も加えた負担は、次のとおりです。

伊藤

頭金をコツコツ貯めたからといって、必ず得をするわけではありません。特に金利上昇局面では、見極めが大切です。

金利条件は同じで、3,000万円を全額借りる場合と、頭金1,000万円を入れて2,000万円を借りる場合を比べます。頭金を入れたほうが、総返済額は10年返済で約100万円、20年返済で約210万円、30年返済で約320万円少なくなります。

このように、頭金の金額や金利の動き方で損得は変わります。

これから頭金を貯める場合は、金利が上昇傾向にあるため、借りる時にはもっと金利が上がっているかもしれません。60万円の例のように、かえって負担が増えることもあります。

また、1,000万円の頭金で返済負担が減るとしても、住宅ローン金利より高い利回りで資産運用できるなら、頭金に回さず運用に回すほうが、家計全体では有利な場合もあります。

伊藤

何が正解というものはありません。経済的なメリットを考えながら、ご自身が納得できる形で計画を進めましょう。

自分だけでは判断が難しいときは、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談するのも良い方法です。

住宅ローンやマイホーム購入についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。