生命保険の見直し方についてのご質問です。
今年ももうすぐ3か月が過ぎようとしています。4月に子どもが進学して生活環境が変わるため、家計を色々見直しています。5年くらい前に加入した生命保険の保険料が高いような気がしています。人それぞれだとは思いますが、見直す場合に押さえるべきポイントはありますか？
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年3月18日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
日本人の生命保険の加入率は？
生命保険文化センターの2022年度「生活保障に関する調査」によると、生命保険に加入している人の割合は、男性で77.6％、女性で81.5％です。男女とも50歳代で最も高くなっています。
どれくらいの金額の保険に入っている？
死亡保険のうち、病気で亡くなったときに支払われる「普通死亡」の加入金額を見てみましょう。同じ調査での平均は、男性で1,373万円、女性で647万円です。年齢別では、男性は30歳代で2,065万円、女性は40歳代で807万円と最も高くなっています。
加入金額の分布は、男性は「500〜1,000万円未満」が16.0％で最も多く、次いで「200〜500万円未満」15.8％、「1,000〜1,500万円未満」13.2％の順です。女性は男性より低めで、「200〜500万円未満」24.4％、「500〜1,000万円未満」20.2％、「200万円未満」17.3％と、6割強の人が1,000万円未満となっています。
加入している保険の内容を把握していますか？
保険の見直しの相談を受けていると、今加入している保険の内容を把握できていない人はかなり多いと感じます。また、多くの保険には特約を上乗せできるため、やたらと特約をつけて契約しているケースも目立ちます。
特約がたくさんあれば安心、というのは確かです。ただ、保険は「いざというときに困らないため」に入るものですから、過剰に加入する必要はありません。
経済的な合理性を超えて、「これだけは絶対に確保したい」という強い思いがあるなら、その人にとっては納得のいく選択です。それは否定できません。
見直しやすい特約の例
女性疾病特約
特に医療保険に多い特約です。乳がんや子宮の病気など、女性特有の病気で入院したときに、給付金が上乗せされる内容です。
この特約をつけていないと、女性特有の病気の備えにならないと思っている人が意外と多いのですが、医療保険は、そもそも女性特有の病気も保障の対象です。
「女性特有の病気の保障がないのが心配」という理由でつけているなら、見直しのポイントになりそうです。
健康祝い金の特約
最近増えているのが、健康祝い金の特約です。5年ごとなどに所定の要件を満たすと、5万円など決まった金額を受け取れます。ある保険会社では、5年ごとの判定期間中に入院が10日以上なければ支払われる、という内容です。
この特約の部分だけを見ると、5万円を受け取るために5年間で4万円ちょっとの保険料を払う計算で、要件を満たせば若干得をします。お得そうに見えるため、この特約が目当てで加入する人も多いと思います。
ただ、特約はあくまで、主契約の保障があっての話です。主契約の保険料が高い場合は、健康祝い金の特約がなくても、保険料がもっと安い他社の商品に加入したほうがお得になることも十分あり得ます。
保険に加入するときの注意点
保険に加入するルートはいくつかあります。保険を案内する人や、ネット加入の場合はそのサイトの案内によって、判断も変わってくるでしょう。案内する側の立場によっては、必ずしも加入者のための内容になっていないこともあります。
自分が納得して、自信を持って加入するためにも、自分で調べたり、ファイナンシャルプランナーなど中立な立場の専門家に相談したりするのがおすすめです。
生命保険の見直しや家計についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
