日銀の利上げで住宅ローン金利はどうなる？変動金利と125％ルールをFPが解説

日銀の利上げと住宅ローン金利についてのご質問です。

少し前にニュースで、これから金利が上がっていくという話を耳にしました。経済のことはあまり詳しくないのですが、私は変動金利の住宅ローンを利用していて、残高がまだたくさんあります。もし変動金利が上がるなら、大きな影響を受けてしまいそうです。実際のところはどうなのでしょうか？

伊藤

私、伊藤がお答えします！

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年8月19日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

金利引き上げのニュースの中身は？

2024年7月31日、日本銀行が金融政策決定会合で、「国債買い入れ額の減額」と「0.25％程度への政策金利の引き上げ」を決めました。変動型の住宅ローンを借りている方の中には、将来に漠然とした不安を抱えている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

伊藤

ご質問のように不安に感じる方は多いと思います。まずは何が変わったのかを整理しましょう。

政策金利を「0〜0.1％程度」から「0.25％程度」に引き上げました。政策金利は、日本銀行が金融政策で誘導する短期の金利のことです。この水準が変わると、民間の銀行が取り扱う預金やローンなどの金利にも影響が及びます。

勘違いされやすいのですが、今回は「0.25％引き上げた」のではなく、「0〜0.1％程度」の水準から「0.25％程度」に引き上げたものです。実際の引き上げ幅は0.15〜0.25％程度になります。

伊藤

今後の利上げ報道でも、「実際の金利」の話なのか「引き上げ幅」の話なのかを区別して読めると安心です。

政策金利が上がると、普通預金や定期預金の金利が上がります。そして、家計にとって最大の影響は住宅ローン金利と見られます。

利上げを受けて、ある大手銀行は、変動金利の基準としている短期プライムレートを、9月2日から0.15％引き上げて年1.625％にすると発表しました。ネット銀行を含め、他の複数の銀行も同様の発表をしています。短期プライムレートの引き上げは、2007年3月以来、約17年半ぶりです。

ただし、すべての銀行が短期プライムレートを基準にしているわけではありません。何を基準にしているかは、各銀行ごとに確認する必要があります。

将来の返済額が増える可能性に備えて、固定型への借り換えも選択肢のひとつです。

一般に、固定金利型は変動金利型より目先の金利が高く、銀行によって異なりますが1％程度以上高いのが一般的です。借り換えると、目先の毎月の返済額は増えます。その一方で、返済額が確定するため、教育費や老後資金などの長期的なライフプランを立てやすくなります。

伊藤

どちらを選ぶかが、判断のポイントになります。

預金をする側にとっては良い話でも、借りている側にとっては不安な話かもしれません。まずは、ご自分のローンが金利上昇の影響を受けるタイプかどうかを把握しておきましょう。

影響を受けるタイプだったとしても、金利が毎日のように上がるわけではありません。

住宅ローンでは、一部の金融機関を除き、毎月の返済額が変わるのは5年ごとが一般的です。さらに、5年後に返済額を見直すときも、それまでの返済額の125％（1.25倍）までに収まる「125％ルール」があります。

伊藤

来月から急に返済額が2倍、3倍になるといった心配はありません。ただし、ルールがない金融機関もあるため、契約内容の確認が欠かせません。

まずは現在の契約内容をしっかり把握した上で、それでも心配な場合は専門家に相談してみるのもおすすめです。

なお、日本銀行はその後も段階的に利上げを行っており、2026年時点では政策金利は放送当時よりも高い水準に変更されています。

住宅ローンや家計についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。