ペアローン団信についてのご質問です。
現在マンションの購入を進めています。夫婦でペアローンを組む予定ですが、銀行の担当者から「ペアローン団信」も利用できると聞きました。保障範囲が広がるのは良いのですが、住宅ローンの金利に0.2％の上乗せになります。ペアローン団信を付けた方が良いのか、他の保険で備えた方が良いのか、判断基準を教えてください。
私、小宇佐がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2026年4月6日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
団信とペアローン団信とは？
団信は「団体信用生命保険」の略で、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害になったときに、保険金でローン残高が完済される保険です。
通常の団信では、万一のときに消えるのは亡くなった方のローン残高だけです。ペアローンは夫婦で2本のローンを組むため、残された配偶者のローンは残ります。
ペアローン団信は、どちらかに万一があったとき、相手のローン残高も含めて2本ともゼロになる商品です。
ペアローン団信のデメリットは？
大きく2つあります。
1. 金利の上乗せ
一般的に年0.2％程度の上乗せがあります。毎月の返済額では数千円の差ですが、期間が長いと積み上がります。たとえば借入額5,000万円・35年ローンの場合、上乗せ分だけで総額180万円前後の追加負担になるという試算です。
2. 税金の問題
見落としがちなポイントです。ペアローン団信で、一方が亡くなり相手のローンも含めて全額が免除された場合、免除された分が「一時所得」として所得税の課税対象になる場合があると、金融機関の案内でも説明されています。
原稿では、死亡時のみが対象で、高度障害の場合は非課税とされています。
たとえば、自分の分の2,000万円が免除されると、一時所得の特別控除50万円を引いて2分の1にした約975万円が課税所得に加算されるイメージです。所得税・住民税の税率によっては、数百万円規模の税金がかかる可能性があります。
「ローンが消えて安心」と思った翌年に、高額な税金の請求が届くことがあります。契約前に、税金面も具体的にシミュレーションしておきましょう。
他の選択肢「一般団信＋収入保障保険」
各自のローン残高は各自の団信でカバーし、相手のローン残高に合わせて民間の生命保険に加入する方法です。よく使われるのが「収入保障保険」です。
収入保障保険は、万一のときに遺族へ毎月一定額が年金形式で支払われる保険です。たとえば月15万円を60歳まで受け取る、といった設計ができます。給付金の使い道は自由で、住宅ローンの返済のほか、生活費や教育費にも充てられます。
また、保険金は受け取り方や契約形態によって異なりますが、原則として多くが相続税の対象、一部が所得税（雑所得）の対象となり、税負担はペアローン団信より軽くなりやすいとされています。
どちらを選ぶ？判断の目安
若く健康な方は収入保障保険が有利なことも
収入保障保険は、年齢が若く、たばこを吸わず、健康状態が良い方ほど保険料が割安です。たとえば30代前半・非喫煙・健康体で、月10万円・30〜35年程度の保障なら、月々の保険料は1,600円〜2,500円台が目安とされています（保険会社や商品によります）。ペアローン団信の金利上乗せ分と比べて安くなる場合があります。
40代以降・喫煙者・健康診断で指摘がある方
収入保障保険の保険料が割高になったり、加入できなかったりすることがあります。この場合は、健康告知のハードルが比較的低い団信にペアローン団信を組み合わせる方が、結果的に安く手厚い保障を確保できる場合があります。
「がん団信」も判断材料
ペアローン団信の中には、がんと診断されたらローン残高がゼロになる「がん団信」を付けられる商品があります。がんは2人に1人がかかる時代といわれます。がん団信を重視する方で、ペアローン団信に付けられるのであれば、ペアローン団信を選ぶのは十分合理的な判断です。
具体的な行動
- まず、金利上乗せ分の総額を試算する
- 次に、収入保障保険の見積もりも取る
- 受け取るときにかかる税金も考慮して、2つを並べて比較する
年齢・健康状態・喫煙の有無・がん保障の要否で判断が変わります。迷ったときは、お近くの専門家にご相談ください。
住宅ローンや保険の見直しについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
