新NISAを始める際の心得についてのご質問です。
今年に入って、周りでもNISAを始めた、これから始めるという声をよく聞くようになりました。私は昨年NISA口座を開設したものの、何となく怖くて、まだ投資を始められていません。やらなければと思いつつ、踏ん切りがつきません。気を付けることを整理できれば始められそうなので、初心者の心得を教えてください。
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年2月26日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
新NISAは過去のNISAより使いやすくなった
NISA自体は数年前からありましたが、2024年から始まった新NISAは、過去のNISAの中で最も内容が良いという声をよく聞きます。
投資で得た利益が非課税になるという特徴は以前から変わりません。新NISAではさらに、非課税で保有できる期間が無期限になり、投資できる枠も大きくなりました。
投資できる枠はどのくらい？
2023年までのNISAには、一般NISAとつみたてNISAの2種類があり、どちらか一方しか選べませんでした。
- 一般NISA：年間投資枠120万円、非課税期間5年
- つみたてNISA：年間投資枠40万円、非課税期間20年
2024年から始まった新NISAには「つみたて投資枠」と「成長投資枠」があり、併用できる点が大きな変化です。
- つみたて投資枠：年間120万円
- 成長投資枠：年間240万円
- 生涯の非課税保有限度額：1,800万円（うち成長投資枠は1,200万円）
- 非課税期間：無期限
理論上は1年間で最大360万円を投資でき、最短5年で非課税の枠を使い切ることができます。
新NISAの基本的な注意点
新NISAにも、押さえておきたい基本的なポイントがあります。
- 18歳以上が利用できるため、18歳未満は利用できない
- 1人1口座のみで、1つの金融機関でしか開設できない（金融機関は年単位で変更できます）
- 新NISA口座以外で保有している商品を新NISA口座へ移すことはできず、新たに買い直す必要がある
さらに、実際に投資をする際には、次の3つに注意が必要です。
1. 売却益と売却損を相殺できない
2. 毎月分配型の商品には投資できない
3. 身の丈以上の金額を投資してしまう罠がある
売却損は他の口座の利益と相殺できない
新NISA口座で売却損が出ても、特定口座など他の課税口座の売却益や配当金から、そのマイナス分を差し引くことはできません。
たとえば、課税口座で10万円の売却損が出た場合は、同じ課税口座の10万円の利益と差し引きでき、税金はかかりません。ところが新NISAの損失ではそれができないため、他の課税口座の10万円の利益には、約2万円の税金がきっちりかかります。
非課税のメリットは「儲かった場合」の話です。損をした場合には、課税口座より不利になる可能性があります。
毎月分配型の商品には投資できない
毎月分配型とは、分配金を毎月受け取れるタイプの商品で、根強い人気があります。ただ、複利運用が効きにくく運用効率が悪い、手数料が高いものが多いといった批判もあります。
資産を取り崩す段階の人にとっては選択肢のひとつになり得ますが、長期で資産を増やしたい人にはあまり向いていません。
新NISAでは、つみたて投資枠だけでなく、幅広い商品に投資できる成長投資枠でも、毎月分配型は対象外とされています。
身の丈以上の金額を投資してしまう罠
運用益が非課税になるNISAでは、儲かれば儲かるほどお得になります。放送当時は日経平均株価が約34年ぶりに最高値を更新するなど堅調な相場で、投資をすればするだけ儲かるような気がしてしまうのも無理はありません。
そこで「非課税枠を使わないと損」と考え、自分の収入や資産、投資経験や知識に見合わない金額を投資に回してしまう危険があります。
新NISAだからといって、投資のリスクが軽減されるわけではありません。商品の選び方や投資方法によっては、大きな損失を被ります。
また、投資に回しすぎると家計を圧迫して日々の生活が苦しくなったり、資産の変動に一喜一憂してメンタル面でつらくなったりすることもあります。
新NISAは魅力的な制度だからこそ、身の丈以上に投資してしまう人が多い、という死角があります。
初心者のポイントは「無理のない金額で、つみたて投資枠から」
まずは、無理のない金額でつみたて投資枠の対象商品を積み立てるのがおすすめです。
無理のない金額とは、「もしなくなったとしても、家計に支障がなく、心理的にも耐えられる金額」のことです。そのようなお金がないという人は、新NISAのために節約や収入アップを意識してみてください。そうして捻出したお金なら、まさに無理のない金額です。
つみたて投資枠の対象商品は、「長期の積立・分散投資に適した商品」として国が一定の基準で選んだものです。投資初心者に向いているといえます。コツコツ積み立てることで購入時期を分散でき、リスクを抑えることにもつながります。
世間のNISA熱に惑わされすぎず、まずは無理のない範囲で始めてみましょう。
新NISAや資産形成についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
