国の教育ローンと奨学金・民間ローンの違いは？条件や金利、保証料をFPが解説

教育ローンについてのご質問です。

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年12月16日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

教育ローンはどこで借りる？

教育ローンを提供しているのは、国と民間の2種類です。

• 国：日本政策金融公庫（民間の補完を目的とした国の金融機関）の「教育一般貸付」
• 民間：都市銀行、地方銀行、信用金庫など各金融機関のローン

借りる金額にもよりますが、一般的には民間より国の教育ローンの方が金利が低いと言われています。

どちらも融資の対象は子どもではなく親です。この点が奨学金との違いです。奨学金より金利は高くなりますが、子どもにローンの負担を負わせたくない方が利用する傾向にあります。

国と民間の教育ローンの違い

国の教育ローンには所得制限がある

国の教育ローンには、世帯年収（給与所得者の場合）に上限があります。事業所得者の場合は事業所得に上限が設けられています。

• 子どもが1人：世帯年収790万円（事業所得600万円）
• 子どもが2人：890万円（690万円）
• 子どもが3人：990万円（790万円）

この金額を超えると利用できません。ただし、子どもが2人以内の家庭は、勤続年数が3年未満、自宅外通学、単身赴任、海外留学、返済負担率が高い場合などの一定の要件のいずれかを満たすと、上限が990万円（事業所得790万円）まで緩和されます。緩和要件の内容は改正されることがあるため、申込み前に公庫の案内で確認してください。

いくらまで借りられる？

民間は金融機関ごとに条件が異なります。国の教育ローンは、子ども1人につき350万円までです。自宅外通学、修業年限5年以上の大学、大学院、海外留学などの場合は、450万円まで借りられます。

金利はどのくらい？

放送時点（2024年11月）の数字では、国の教育ローンは固定金利で年2.35％でした。同じ時期の奨学金は、固定金利で1.34％、変動金利で0.8％と原稿では紹介されています。

• 金利の高さの目安：奨学金、国の教育ローン、民間の教育ローンの順に高くなる（融資条件によっては国と民間が入れ替わることもあります）
• ひとり親家庭など一定の世帯は、国の教育ローンの金利が0.4％優遇される
• 民間の教育ローンは、年収、年齢、職種、勤続年数、他の借入状況などによって条件に幅がある

返済期間は、放送当時は18年以内で任意に決められました（2026年時点では20年以内とされています）。金利はその後の市場の動きで変わっていますので、最新の金利は公庫で確認してください。

保証料と保証人

国の教育ローンは、保証会社（保証料が必要）か連帯保証人（保証料は不要）のどちらかを選びます。民間の教育ローンは、保証料が金利に含まれていて保証人が不要なところが多いです。

保証会社を利用する場合の保証料は、返済期間が長いほど高くなり、融資金から差し引かれて貸し付けられます。放送時の原稿の試算では、2024年11月に200万円を借りた場合、次のとおりです。

• 返済期間10年：保証料は103,304円
• 返済期間18年：保証料は136,900円

保証料を負担したくない場合は、連帯保証人を立てます。連帯保証人は、進学する子どもから見て4親等以内の親族で、保証人になる方の収入を確認する書類（源泉徴収票など）が必要です。

返済はいつから始まる？

教育ローンは、融資実行の翌月から返済が始まります。在学中は利息のみを支払い、卒業してから元本の返済を始める方法も選べます（民間の教育ローンも同様）。

どんな学校でも利用できる？

奨学金と違い、教育ローンには子どもの学力の基準はありません。審査の中心は親の返済能力です。

国の教育ローンは、大学、短大、大学院はもちろん、高校、高専、職業能力開発校、海外の高校・大学・大学院なども対象です。ただし、正規の学籍がない研究生や聴講生、学生が公務員として通う学校（防衛大学校など）では利用できません。

奨学金、国の教育ローン、民間の教育ローンはそれぞれ特徴が異なります。志望校、学費、ご家庭の収入などを総合的に考えて検討しましょう。

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