金利についてのご質問です。
最近、金利が上がったというニュースを目にする機会が増えました。身近なものの値段が上がった感覚があり、銀行預金の利息も何となく増えているように感じています。他に金利というとローンが思い浮かびますが、我が家は固定金利で住宅ローンを組んでいるので影響はないのかな、と思っています。いまいち金利のことが分からないので、分かりやすく教えてほしいです。
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2026年2月2日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
そもそも金利とは？
金利を一言でいえば、お金のレンタル料です。
銀行預金の場合、みなさんが銀行にお金を預けると、銀行はみなさんからお金を借りている状態になります。その借り賃にあたるのが預金の利息です。
ローンはその逆で、お金を貸してくれた銀行に対して、利用する人が支払うレンタル料にあたります。
最近は金利が動いてきたため、預金とローンの両方に影響が出てきています。
金利は何で決まる？
金利は主に、お金の需要と供給のバランスで決まります。
お金の量が一定だとして、預けたい人よりも借りたい人が増える（需要が増える）と金利は上がります。反対に、借りたい人が減ると金利は下がります。
金利を動かす3つの要因
1つ目は景気
景気が良くなると消費が増え、企業は生産や設備投資を増やしやすくなります。すると資金の需要が高まり、金利は上がる方向になりやすくなります。例えば、景気が良くなって企業が工場を建てようとすれば、そのための借入の需要が高まる、というイメージです。
反対に不景気で消費が落ちると、企業は投資を控えて資金需要が下がり、金利は下がりやすくなります。
2つ目は物価
物価の上昇は、お金の価値が下がる状態ともいえます。現金で持つよりも、物を買ったり投資をしたりした方が良いという心理が働き、お金を借りたい需要が高まりやすくなります。
「物の値段が今後も上がるなら、今買った方が得かも」という心理が、お金の需要を増やして金利を押し上げる流れにつながります。
3つ目は為替
放送時点では1ドル150円台前半でした。円安ドル高が進むと見込まれると、ドルで預金・運用する人が増える傾向になります。円建て預金の解約や円資産の売却が増えて円の資金が減ると、円金利が上がりやすくなる、という見方があります。
預金やローンはどう考える？
預金
金利が上がる局面では、銀行ごとに条件の差が出やすくなります。大きな流れは各行で似ていますが、少なからず金利差は生じます。普通預金や定期預金といった種類、預ける期間を踏まえて、お金の置き場所を見直すとよいでしょう。
ローン
特に変動金利のローンは、将来の金利の変動が家計の固定費に直接影響します。返済に余裕を持てるかどうかの点検が、これまで以上に大切になります。
今回のご相談者さんのように固定金利でローンを組んでいる場合、返済額は契約期間中変わらないのが基本です。ただし、借り換えや今後の新規借入では金利の動きが関わってきます。
金利のニュースは「見直しの合図」
金利は気まぐれに決まるものではなく、基本はお金の貸し借りの需要と供給で動きます。その動きに影響する代表が、景気・物価・為替です。
この3つのキーワードをニュースで見かけたら、お金の置き場所やローンの借り方を見直す合図と捉えてみてはいかがでしょうか。
預金やローンの見直しについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
