築年数が古い家は火災保険に入れない？引き受け拒否の理由と対策をFPが解説

築年数が古い家の火災保険についてのご質問です。

築40年以上になる実家の火災保険を更新しようとしたところ、更新できず、加入もできませんでした。古い家だから加入できないのか、契約者が高齢になっているからなのか、原因がはっきりしません。加入できない原因と、今後どう考えて動けば良いかを教えてください。

小宇佐

私、小宇佐がお答えします！

※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2024年11月18日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。

火災保険に入れないことはある？

生命保険のように、病気や年齢で入れないイメージはあっても、火災保険で入れないことがあるとは意外かもしれません。

以前は築年数に関係なく保険料が同じだった時代もありましたが、最近は築年数によって保険料が変わる仕組みになってきました。その基準が改定のたびに細分化され、あまりに築年数が古いと、損害保険会社が新規の契約を引き受けないケースも出てきています。

築年数が古くなると、新築や築浅の物件よりも、単純にリスクが高くなるためです。

老朽化が進むと保険事故が起こりやすくなるため、それを保険料に反映させる必要があります。また、リスクの高い物件を長期契約にするとさらにリスクが高まるため、最近は保険期間を1年とし、更新のたびにその時の基準で再チェックする会社もあります。短期の契約でも厳しい場合は、引き受けないという判断になります。

基準は損害保険会社によって異なりますが、築40年以上になると制限を受ける可能性はかなり高いと考えたほうが良いでしょう。会社によっては、もっと早い築年数で制限を受けることもあります。

見積もりを依頼する際に築年数を確認されますが、「築〇〇年以上は引き受け不可」と明示している場合もあれば、依頼して確認しないと分からない場合もあります。

地震保険は火災保険に付ける特約のため、火災保険に入れれば、原則として地震保険も付けられます。反対に、火災保険に入れなければ地震保険だけに入ることはできません。

小宇佐

対象の建物が「空き家」の場合は、火災保険に入れても地震保険は原則付けられないので注意が必要です。

まず大切なのは、状況をしっかり理解することです。火災保険は、いつでも簡単に加入できるものだとは考えないほうが良いでしょう。築年数が古くなると、他社への乗り換えも簡単ではなくなりますし、同じ保険会社だからといって必ず更新できるとも限りません。

火災保険は、以前は最長36年の契約ができました。それが2015年10月に最長10年へ短縮され、2022年10月以降は最長5年となり、現在に至ります。

過去に30年超などの長期契約をした方は、満期更新のときに築年数が古くなっているため、保険料が大幅に上がったり、加入を断られたりすることもあります。

自然災害の増加による保険金の支払い増加や、築年数の経過は、自分でコントロールできることではありません。当面この状況が改善されるとは言いにくいのが実情です。

小宇佐

何もせずに築年数が経過すると、取れる対策はかなり限られます。まずは現在の火災保険がいつまでの契約か、補償内容が十分か、希望どおりかを確認しましょう。場合によっては、満期更新を待たずに見直しを検討しても良いかもしれません。

迷ったときは、信頼できる専門家や担当者に相談してみてください。

火災保険や家計についてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。