先進医療特約についてのご質問です。
10年くらい前に加入した医療保険を見直そうと調べています。私の保険には付いていない「先進医療特約」というものがあると知りました。先進医療は健康保険の対象にならず、高額になることもあるようです。ただ、周りに先進医療を受けた人がおらず、この特約を付けた方が良いのか分かりません。ポイントを教えてください。
私、伊藤がお答えします！
※CBCラジオ「北野誠のズバリ」で2023年7月3日に放送されたテーマを記事にしております。
※ラジオ出演時のFPと本記事で解説するFPが異なる場合があります。ご了承ください。
※ラジオ放送時の法律・税制に基づいておりますので、記事閲覧時と異なる場合があります。ご了承ください。
先進医療は高額なの？
先進医療は、決して安いものではありません。高額な代表例が、がん治療の重粒子線治療です。厚生労働省の「令和2年6月30日時点における先進医療Aに係る費用」では、1件あたりの平均が約312万円とされていました。
がん以外にも先進医療はあり、数万円程度のものもあります。ただし技術料は全額自己負担となるため、普段の健康保険での自己負担額と比べると高い水準です。
最新の費用は、厚生労働省が公表する先進医療の実績報告で確認できます。
そもそも先進医療とは？
先進医療とは、厚生労働大臣が認めた高度な医療技術のことです。大学病院などで研究・開発された新しい治療や手術が、一定の実績を積んで認められます。
先進医療の技術料は全額自己負担ですが、診察料・投薬料・検査料・入院料など通常の治療と共通する部分には公的医療保険が使えます。
注意したいのは、医療技術ごとに実施できる医療機関が決まっていることです。承認を受けていない医療機関で受けた治療は、先進医療に該当しません。
自由診療とは何が違う？
全額自己負担という点では自由診療（レーシックや美容整形など）も思い浮かびますが、この2つは明確に異なります。
自由診療の場合
日本では、保険診療と保険外の診療を組み合わせる「混合診療」は、一部の例外を除き原則として認められていません。そのため、自由診療を受けると、通常は保険が使える部分も含めて全額自己負担になります。
先進医療の場合
先進医療は、この例外にあたります。先進医療の技術料は全額自己負担ですが、組み合わせて受ける保険診療の部分は、通常の3割負担や高額療養費制度の対象になります。
治療費全体が全額自己負担になる自由診療との、大きな違いです。
先進医療は何種類ある？
原稿の放送時点（令和5年5月）では、承認されている先進医療は81種類とされていました。技術の入れ替えが随時行われるため、件数は時期によって変わります。
- がん治療：重粒子線治療、陽子線治療
- 不妊症治療：子宮内膜刺激術
- アルツハイマー病：家族性アルツハイマー病の遺伝子診断
詳しく知りたい方は、厚生労働省のホームページで先進医療の技術の概要を確認してください。
先進医療特約とはどんな保障？
先進医療特約は、一部の保険会社がネット専用商品として単品で販売していることもありますが、一般的には医療保険やがん保険に付ける特約です。がん保険に付けた場合は、がんに関する先進医療のみが対象になります。
保険料の払込期間などで差はありますが、月々数十円から数百円で、先進医療の技術料を最大2,000万円まで保障する内容が一般的とされています。保険会社によっては、一時金や技術料の一定割合が別途支払われる場合もあります。
実際に先進医療を受ける人は多い？
正直なところ、受けている人の割合は低いです。代表的ながんで見てみます。
- 2020年にがんで入院した人：約11.3万人（厚生労働省 2020年患者調査の概況）
- 2020年6月時点の過去1年間の先進医療実施件数：1,899件（重粒子線703件、陽子線1,196件）
単純に比べると、先進医療を受けた割合は約1.7％程度です。利用する人が少ないからこそ、数十円から数百円という比較的安い保険料で付けられると考えられます。
結局、先進医療特約はあった方が良い？
あるかないかで言えば、あった方が良いと思います。お金の問題で、受けたい治療を断念するのはつらいものです。
対象となる先進医療は随時見直されますが、医療保険やがん保険に付けた特約は、今後新たに先進医療として加わった技術も対象になります。将来まったく使えなくなる、ということはありません。
少ない保険料で、いざという時の高額な負担に備える選択肢を持っておくことは大切です。
医療保険の見直しについてのご相談は小宇佐・針田FP事務所にお任せください。
